关于那个翻车的百万医疗险（我说两句）

最近某公司的百万医疗险翻车了，但这次翻车并不是客户先发现的，反而是这家公司代理人先发现的，而且这家公司的代理人一直在向自己的公司抗议，要求公司按照原来的培训课件的内容继续承保客户的百万医疗险。

很多中介梯队的伙伴，特别是一些经纪人朋友，欢呼雀跃地说，终于翻车了吧！我觉得这种心情可以理解，但是这事实际上对于保险行业并不什么好事，因为打击了客户对于保险的信心，但我的一个朋友说，保险业在人们的印象里已经这样了，也打击不到哪去了，说的我一时语塞。

但是为什么这些经纪人朋友有这样的心情，拿我来说，之前这家公司的很多代理人就曾正面怼过我，我一直在说，一年期的产品是不能保证续保的，况且为了得到这个不能保证续保的医疗险，还得必须买这家公司的一个性价比偏低的主险产品，显然这对于客户来说并不合适。

但是我曾经被这家公司的代理人群起而攻之，说我根本就不懂他们的产品，我之所以这么说，就是因为我嫉妒她们家公司有这么好的产品。

我嫉妒……我有的是医疗险好吗！况且你们家的产品我要想卖一样可以卖。但引发很多经纪人愤怒的原因是，很多保险公司的专属营销员说过这样的话： “我从来不看我们公司的条款，也不看我们公司的产品，因为我相信我们的公司，我们的产品是最好的，公司让我们怎么卖我们就怎么卖，包括我们自己也是买的我们自己公司的产品，我们骄傲！”

我理解潜台词就是，只要你说我们公司不好，我就怼你，不管你是不是有理有据。这种无脑式的销售不仅损害了很多客户的利益，实际上这次，这家公司代理人也搬起了石头狠狠地砸向了自己的脚面。

类似过度的营销手段在一些保险公司中并不少见，银保监会也曾经多次发文提醒这些公司不要过度宣传。但在强大的业绩考核压力之下，培训课件的力量大于了真相。简单相信，听话照做，不知道让多少保险公司专属代理人有这么偏激的想法，不知道这次，她们能不能醒一醒。

关于医疗险的挑选，我们在之前的专题中已经做过了，让你瞎买百万医疗，这些事你肯定不知道，有需求的朋友可以再看看，在这里我要再提醒大家几件事儿。

第一，医疗险是报销型产品，它和重疾险是黄金搭档，如果发生了重大的医疗行为，医疗险可以把重疾险的理赔金省下来，我们用百万医疗险报销，这确实让我们省很多钱，而且目前市场上百万医疗险的报销范围是远远大于社保的，报销额度也很高，这个是足够用的，所以百万医疗险这种产品形态并没有什么可说的，它确实是有用的。特别是对于低收入群体来说，因为重疾险的责任是保护收入，如果你的收入不高发生了意外或者疾病有了医疗花费，同样需要源源不断的高昂费用，所以用廉价的百万医疗险转移这个风险是非常有必要的。

第二，百万医疗险的价格在设计之初就排除掉了很多小风险，所以目前常见的百万医疗险都是有报销门槛的，普遍是社保报销后1万以上的部分开始报销，当然市场也有很多产品是报销门诊和小额住院医疗的医疗险，但是很显然百万医疗险并不是这种产品类型，百万医疗险可以理解为报销重大医疗花费的医疗险，因此很多客户没有了解到百万医疗险的报销门槛，一些小灾小病不能报销，就会对这类产品，甚至对整个保险行业产生了极大的负面情绪。

第三，能不能买得到和跟不跟你续保是两件事儿。能买得到，保险公司不跟你续了这个产品也无法继续承保。目前除了社保以外，还没有终身可以续保的百万医疗险，但市场上确实有把终身续保写进合同里的防癌医疗险。能不能买得到，是指产品停售了这个产品买不到了，自然就续不上了。而且有些百万医疗险会因为产生过巨额报销，或者是客户的身体条件下降了，保险公司便不在承保了。因此在目前的规则情况下，不看身体条件继续承保的医疗险要优于承诺续保的产品。

第四，医疗险中很多不太起眼的条款是很重要的，在目前的理赔中，恶性肿瘤是最高发的一个疾病风险，那么很多医疗险对于恶性肿瘤是非常周到和友好的，比如说包含了院外购买肿瘤特效药报销，包含了一些最先进的恶性肿瘤治疗手段，这也是我们在挑选百万医疗险的时候需要注意的事儿。

第五，不管您从代理人手中，还是从经纪人手中，还是在互联网上直接购买百万医疗险，产品都是保险公司出的，所以只要看清条款，理赔方面就没有差异，而且特别是一些网销产品，由于在销售之初就已经想到客户会有很多自助理赔的方式，因此理赔会采取很多高科技的手段，比如说用手机APP直接上传资料，直接扫码扫脸身份认证等等。所以如果有人跟你说网上买的保险不靠谱，只有从他手里买才靠谱，你可以直接揍他。

第六，最后再告诉大家一个刚刚得到的消息，目前城惠保类的医疗险可能要做一个重大的升级，不太严重的既往病症可能也会在报销范围内，这也是和目前百万医疗险最大的差别，很多人在投保百万医疗险的时候发现投保告知中并没有提到自己的一些身体状况，但这个身体状况在很多人投保时就已经发生过，但是这些客户并不知道在目前的百万医疗险中既往病症都是免责，所以如果在之前你发生过一些医疗行为并且相对比较严重，并且有明确的就医就诊记录，那么未来再复发或者是再罹患同样的疾病，保险公司有可能以既往病症为由不赔，这一点也是非常重要的。但是不算不讲理，因为投保的资本是健康，如果你在健康的时候买了保险，过了等待期，什么毛病都没有，没有人敢找你的麻烦。

最后，没有金刚钻别揽瓷器活，没有哪个专业度就别胡乱推销，如果您是普通客户也没必要瞎耽误工夫研究半年，去选择一个入门级的百万医疗险，作为一个消费者，这么干就有点太难受了，您找一个信得过又专业的人，这事办着一点毛病都没有，而且很省心。

这事最后怎么收场？我预测下，要不保险公司妥协，要不代理人妥协，要不客户妥协。

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