中国金融开放无疑是积极正向的中外资合作新趋势正在显现（独家对话富邦华一银行副行长）

编者按：

2020年被称作“外资元年”，取消外资股比限制、放宽外资机构准入条件，中国金融业迎来全面开放。

那么，新发展格局下，外资银行从中看到了哪些机会？又有哪些自己的打算？未来对中国金融开放还有哪些期许……

《国际金融报》推出“走进外资银行”系列访谈，与外资行的首席执行官、首席风控官、首席经济学家、财富管理部负责人等聊一聊他们心中的答案。

作为首席风控官，他自嘲与“温度”无缘。对于中国金融业的大开放，他满怀期待。

“一直非常关注金融开放的大趋势，这无疑是积极的、正向的，相信相关政策也会越来越多。”近日，富邦华一银行有限公司副行长兼首席风险控制官张文华在接受《国际金融报》记者专访时表示。

在金融开放背景下，张文华也欣喜地发现，一些中外资合作的新趋势正在显现。

回到自身专业层面，他对记者感慨道，近年来银行业出了很多新概念，包括交易银行、流程银行等，而在智能化大背景下，开放银行又是一个新概念。

“但是，金融科技的运用并不会使银行风险管理的本质发生变化，依然维持着原来的核心要素跟本质。”张文华强调。

金融开放促合作

中国金融开放政策的推出可以理解为逐步对接国际的一系列阶段性步骤，值得从业者鼓舞与期待。特别值得关注的是对外资股东股权比例的放开。

张文华告诉记者，富邦华一的母公司是采用金控架构。中国金融开放概念意味着同一个母公司下的银行、证券、保险等都有了进入及提速的机会，产品线也有进一步丰富的可能，可以更好打造成为全方位金融服务的平台。

“以一个从业者角度，我个人也一直非常关注金融开放的大趋势，这无疑是积极的、正向的，相信相关政策也会越来越多，对此我也抱着真心的期待。”张文华如是说。

他认为，以往可能谈中资与外资之间的差异多一些，但在这样的大趋势下，与国际接轨后，外资和中资基本面上的互补都能够更好地展现出来。

谈到这一点，张文华表示，互补层面，富邦华一银行其实已在业务上有了深刻的体会。

“中资银行网点多、客群广、资金雄厚、获客成本低、品牌认同度高，这是先天具有的优势；而对于外资行来说，比较有利的一点是它在境外发展比较久，可以提供跨境交易等一系列整合服务。”张文华进一步表示，可以说如果没有金融对外开放的进程，它的很多优势是无法发挥的。“这也是外资对金融开放政策触动较深的原因”。

此外，一些中外资合作的新趋势正在显现。“以对台商的服务为例，我们尽管在大部分台商聚集地区有着较为广泛的覆盖率，但在境内还是难免受到规模和体量的限制，很难以单一个体的力量提供全面的服务。而中资行尽管网点较多，但受限于与这些境外企业的交流较少影响，不一定能够及时地掌握相关背景和信用信息。”张文华进一步表示，因此，在网点或者资金的支持上，外资行需要和中资的伙伴一同努力。

长期深耕大陆市场

一方面，中国金融开放相关政策使得与国际接轨的进程在循序渐进地推进；另一方面，外资行也必然会享受到包括“一带一路”在内的一系列政策利好。而如果想长期立足中国市场，必然少不了对相关行业转型升级的深刻理解。

那么，富邦华一银行目前在中国大陆市场的业务布局呈现出什么样的特点？

张文华介绍，富邦华一主要是在长三角、渤海湾、珠三角、中西部等经济相对较为发达的地区布局。值得一提的是，这样的网点布局，也大致符合台商在大陆的分布情况。此外，现在各地的自贸区也在网点布局的重点考虑范围中。一般来说，自贸区可以享受一些开放的金融政策，更加方便境内外管理。

张文华也和记者谈及了一些他所看好的行业。“任何针对行业、企业的研究都需要持续不断地进行。”他指出，纵向来看，每个时代都会有新兴起的具备引领性的行业。从太阳能、光伏科技等，到现在谈到的大医疗、大健康、5G等新经济。

“可以看到，基本上，相关行业都是紧紧围绕着人类的衣食住行，还有医疗健康。即使从很长的时间跨度看，这个趋势都会一直持续下去。”张文华进一步指出，但也要注意，尽管行业可能不会发生大的改变，但其运作本质上必须要紧密结合时代的特点并作出相应改变，否则也难逃被淘汰的命运。

记者注意到，作为市场经济的重要主体，中小企业也是推动国民经济发展，促进社会稳定的重要力量。而与此同时，中小企业贷款难的问题也在全世界范围普遍存在。

张文华对记者分析，难点在于，既要给中小企业融资，贷款利率又要足够便宜，这对于银行来说，其实需要相当多的风险缓释措施，也往往很容易出现风险管理层面的投入远远大于所得的情况。

而从中小企业自身来看，则在一定程度上存在财务或各方面资讯相对不透明的情况，实际经营情况很难观察，使得银行往往面临着信息不对称的难题。在这种情况下，该不该融，融多少，以及资金是不是真的投入到生产力中都是需要密切关注的问题。

对于解决这个难题的经验，张文华告诉记者，对于没有抵押、纯粹做信用融资的中小企业，首先得确定它的生产运营是否正常，是否有前瞻性，相关负责人对某一个领域的投入是否专注。其实，广义来看，这也需要全社会及相关组织机构的努力，可以适当引入对相关企业的辅导机制。

提供有温度的服务

“无论从最初服务台商客户还是长期在大陆深耕，都必须要有长期的、完整的规划。”张文华告诉记者，扎根一个地方需要在一些硬性信息之外对客户、市场甚至文化都有深入的理解。

“我们希望可以提供细水长流、有温度的服务。”谈到这里，张文华甚为动情，“从我过去跟台商的交往来看，他们对生意伙伴的挑选及各种服务的要求其实是非常高的。换言之，如果想要长期合作则要接受一定的考验并抛弃暂时的短期利益，在双方能够互相信任之后，则会不离不弃。”

可以说，到了这个层面，银行其实很像客户的财务顾问以及理财上的好帮手。在一些情境下，甚至可以和客户有类似好友之间的互动。这样的一个熟悉、认知的过程使得生意一词的范围更广，而不是为了谈生意而谈生意。从银行角度，在帮助客户解决问题难点之后，提供的更像是全方位的综合性服务，自然而然也会有想象不到的收益。

“因此，从业务布局上看，我们更希望能够全方位来做。某些业务可能单一来看盈利较少，甚至会有一定的风险，但却是客户需要的。”张文华表示，这种情况下银行还是要扩大自己的能力圈层，不可贸然说因为不赚钱所以就不做某项业务了。“完整的产品线能给银行带来的绝不仅仅像表面上能够看到的那样，肯定会有意想不到的收获”。

张文华举例称，以信用卡业务为例，尽管投入多、风险管理要求高，但对于在大陆的台商来说，是一项非常贴心的服务，而且实际操作层面并不难。“这甚至会延伸我们和客户之间各个方面的往来，绝对不能以单向或者短期的利益来评估”。

记者注意到，近日，富邦华一银行携手中国东方航空正式推出“富邦华一东航联名信用卡”，成为首家在大陆发行信用卡的台资银行。

简单来说，有温度的服务体现在要通过与客户的互动交流融入他的社交生活圈，从而体现银行对其的关怀和尊重。据张文华介绍，富邦华一银行在网点层面也做了一些改变，包括咖啡银行、书房银行等。

“从这个角度看，我们并不认同科技发展可以完全取代实体网点的观点。”张文华指出，实体网点可以成为一个和客户进行情感交流的中心，并逐步建立起信任。也可以不只是谈理财，还包括人文情怀、特色展示。

疫情下的“意外收获”

2020年突如其来的肺炎疫情，打乱了很多人的计划。

“在疫情笼罩的大环境下，如果说我们今年完全不受影响是不太可能的。”张文华对记者坦言，但一个切身的感受是，一直以来在金融科技方面的投入是值得的。这可以说是一份意外的收获，但更是长期铺垫的结果。

记者了解到，富邦华一在科技方面布局较早，而在2019年做了更多探索和思考。比如，在信贷业务方面，将获客渠道和获客方式线上化。同时，实现风控管理数字化，将审批流程标准化和最大程度线上化。

疫情倒逼银行必须思考相关问题，比如在线上如何实现“零距离”接触并能给到客户同样贴心的服务，从而长期地维持客户与银行之间的良好互动关系。毫不夸张地说，这已变成银行在思考其作业流程中一个很重要的环节。

在张文华看来，很多关于金融科技的运用，其实已较为成熟，但真正的加速可能还是在疫情之后。在实操过程中进一步塑造相关流程以适用各类细分场景的需求，可以说是越来越迫切。

对于如何看待传统银行网点的功能，张文华表示，在传统的作业模式中，网点其实提供了和客户近距离接触的渠道，基于业务甚至日常生活层面进行一种相对较为紧密的交流，也增强了客户对银行的品牌认同。而从外资银行角度，在进行广泛网点布局这一块其实没有太大的优势。

张文华告诉记者，“在整个银行业都在布局金融科技的同时，我们也在研究其能否是外资行实现‘弯道超车’的渠道或者说至少能够弥补一些先天的不足。我们也深知，对于这一个设想，在实际操作过程中，相关流程还有待进一步梳理和塑造。”

金融科技的确带来了业务层面的一些便利，比如大数据的应用可以减少包括贷前审查、贷中核查以及贷后复查等流程中类似资讯收集这样人力密集的工作。

而在一些简单的个人线上零售业务之外，一些中小企业也可以实现供应链融资的闭环操作。“我们在实际运行中的试点效果还不错，有时还能解决部分过去由人为带来的一些操作风险跟弊端。”张文华表示。

风险管理本质不变

细心的话不难发现，近年来关于银行业出了很多新概念，包括交易银行、流程银行等，而在智能化大背景下，开放银行又是一个新概念。

不过，张文华指出，金融科技的运用并不会使银行风险管理的本质发生变化，依然维持着原来的核心要素跟本质。

作为信用的媒介，银行业的核心是风险管理，这也是它为什么受到高度监管的原因。在风险管控的大背景下，过去银行在服务各行各业时，必须要凭自己在相关领域的研究以及长期以来在经验、资讯方面的积累，进行数据分析，进而了解某个行业的特性以及交易的流程、习惯等。

“但即便如此，依然是力有未逮。”张文华坦言，因为每个行业都不是一成不变的，甚至可以说市场和相关商业规则的变化是很频繁的，银行未必能够完全了解。

现在的一个变化是，大家更倾向于将交易放入一个个场景当中，在特定的金融需求下，银行承担信用媒介下资金提供和风险管理的角色。在此基础上嫁接到相关交易的流程里。

“今年以来，我们也在探索汽车金融相关内容，它的一个鲜明特点就是供应链条很长，可以从主机厂一直到经销商、4S店和消费者终端。”张文华分析称，对于银行来说，如果能力允许，其实可以提供更加全面的配套服务。

据悉，以往整个流程是由银行职工对相关交易、物流的流程进行人工核实以避免有造假的情况发生，还要对抵质押车辆的按揭进行监控，但其实这样的一些工作并不是银行的强项。

“可是如果有一个端口将银行提供的金融服务对接到整个产业链条中来，情况会发生很大的改变，即在物流的基础上嫁接上银行的资金流服务。”张文华表示，未来无论是从实现线上零距离接触还是智能风控方面，效果都会比较明显。

“所以我对于开放银行的理解，以贷款业务为例，更倾向于是银行与其他行业的的跨界合作，在整个业务链条中，各自提供相应的功能板块。”他补充道。

不过，这对银行也提出了很大的挑战。因为里面不管是所谓的数据分析，还是各种策略模型也好，都与过去传统中用抽样的方式来建立的风险评级系统有着很大不同。现在科技使银行可以采取很多样本，这些样本甚至是实时的，从而快速、智能地去分析交易行为，替代人工的判断。

“但作为风控从业人员，依然需要注意，一旦批量操作，如果数据的分析稍有偏差，也比较容易产生系统性、模型风险，所以一旦产生偏离则不可能是个案。”张文华强调。

（文章来源：国际金融报）

中国金融开放无疑是积极正向的中外资合作新趋势正在显现！独家对话富邦华一银行副行长兼首席风控官张文华