你家理财谁说了算（八成以上家庭话语权在“新中产”女性手里）

IT时报记者 孙妍

第一批90后30岁了，90后实现财富自由了，35岁离职卖保险......在90后开始萌生中年危机、80后迫切想要实现人生突破的当下，理财成为继买房后的另一个通向财富自由通道。

特别是互联网理财热潮掀起的这几年，中国居民的个人可支配收入逐年增长，人们理财的需求激增。在理财产品百花齐放、乱花渐欲迷人眼的市场里，风险频出，P2P、庞氏骗局，不知道自己何时会陷入击鼓传花的困局里，理财教育的需求也随之激增。

最近，互联网理财教育平台长投学堂发布了《2019互联网理财教育白皮书》，这份白皮书是基于300万注册用户、2千万全平台覆盖用户、成立8年积累的数据以及第三方公开数据而形成的。

白皮书透露出一个有意思的信息点，80后90后女性已经成为理财市场的主导性力量，单身女性独立意识崛起，已婚女性对家庭财政把控加强，成了家庭理财的入口。于是，对在线教育行业来说，被称为“新中产女性”的群体成为互联网理财教育的主力军。

新中产女性理财图谱

女性是天生的投资者，她们在理财方面往往比男性更有眼光与魄力。更具有中国特色的是，女性在家庭里握有财政大权，2017年《中国女性消费调查报告》就显示，中国四分之三的女性管控着家庭的资产配置和理财决策。

何为新中产女性？根据长投学堂《互联网理财教育白皮书》形成的用户画像：她们居住在一二线城市，使用苹果手机或华为手机，通常接受过良好的教育，家庭收入可观。下班后、周末是她们的学习高峰期，每周可以坚持3小时以上的互联网理财教育。

长投学堂的300万付费用户中，女性占了80%以上，6成互联网理财教育用户为本科及本科以上的学历，近6成用户家庭月收入达到1万以上，五分之一的用户能达到2万以上的家庭月收入。

比起男性，新中产女性也更容易接受互联网理财教育。当然，男女在理财教育方面的需求非常不同，男性更偏好进阶与高级课，对股票类专业化理财更有学习欲望，同样的，男性更愿意为互联网理财课程花钱，但女性更追求性价比，所以她们最容易接受的价格段是1000-1999元，男性则要超过2000元。

有意思的是，女性更喜欢音频的授课方式，可以想象的是，她们下班后一边忙于家务，一边不耽误学习理财充电，新中产女性正在面临着前所未有的挑战，工作、家庭两肩挑，为了合理分配家庭在教育、日常开销等方面的支出而筹谋，她们倾向于风险较小的理财方式，毕竟要为整个家庭兜底，压力越大，却越激发出她们对美好生活的向往。

80后、90后成互联网理财教育的主力

众所周知，90后是互联网原住民，如今第一批90后30岁了，逐渐成为社会中坚力量，而80后则正是社会的中流砥柱，而80后、90后的共同特点是，更容易接受互联网理财。根据长投学堂的互联网理财教育用户来看，25-29岁的90后与30岁－34岁的85后是主力军。

《IT时报》曾对90后群体做过调查采访，他们撕掉了月光族、没有金钱观等被社会贴上的固有标签，90后往往在毕业两年便开始理财，比父母辈早了10年。其中不乏为自己买18份保险，炒股、理财、买房，合理配置收入的90后，但把自己的人生安排得明明白白的90后毕竟是少数，他们往往接受过理财方面的教育，或是花时间钻研过股票、保险、基金等理财方式。

理财成为中国社会当下的热词，主要是因为手上闲置的钱多了，投资的渠道多了，于是人们开始渴求理财的技能。

瑞信研究院2018年度《全球财富报告》显示，中国目前家庭财富规模位居全球第二。看平均值也是可喜的，国家统计局数据显示，我国居民人均可支配收入稳步提高，2018年为3.9万元。

另有招商银行与贝恩咨询联合发布的预测称，到2019年底，我国可投资资产总规模将首次突破200万亿大关。单就高净值人群来看，他们手握约3080万人民币的可投资资产，全国23个省市的高净值人数突破2万人，这个人群就是银行与金融机构竞相争取的优质客户。

同时也可以看到，储蓄存款在个人可投资资产总额中的比例不断下降，这意味着我国居民正在寻求多样化的理财，把鸡蛋放在不同的篮子里。

互联网理财教育需求爆发

特别是近年来，互联网理财逐渐普及，截至2018年12月，中国网民规模达到了8.29亿，其中有18.3%的网民都是互联网理财用户，这个数字还在快速增大。

为什么在线教育这种方式更受欢迎？因为互联网理财教育不用腾挪出大把时间，只需要利用工作之余的碎片时间来学习，而且跟老师一对一的互动多，可以解答个性化的问题，不容易半途而废。而且可以根据自己的水平来灵活选择是否进阶课程，比自学更系统化。据《IT时报》记者了解，长投学堂还借助大数据来对用户进行画像，智能分班，从而达到因材施教。

市场上的理财产品何其多，中国银行业理财市场报告显示，2018年发行的理财产品数是17.2万只，其中有4.8万只左右是非保本的。如何在纷繁的市场里打捞出真实可靠的产品，并保持增长，确实是一个技术活。

大多数人会选择通过银行来进行简单的理财，存定期、买银行理财，认为这是风险最低、最省心的理财方式，当然这也是收益比较有限的理财方式，俗称“小白理财”。进阶选手们会选择基金、股票、保险等大众熟知的理财方式。还有一些老手会选择信托、外汇、期货等来多样化配置自己的家庭资产。

长投学堂的大数据显示，88%的受访者表达出了学习投资理财的意愿，家庭月收入越高的人群，对资产保值、升值的需求就越迫切。

互联网理财教育到底有多大作用？这个作用的大小取决于两个因素，一个是能不能实际应用，另一个是能不能让用户坚持学下去。根据长投学堂的互联网理财教育白皮书，43%的用户表示对互联网理财课程不满意的地方在于无法坚持学完。81%的用户认为社群的存在能够鼓励他们持续学习。所以，社群的互动激励、老师有针对性的答疑解惑显得尤为重要。用户不需要单纯提供知识，而需要有人陪伴来完成学习。就像大多数人都认为花3000多元办张健身卡就能激励自己减肥健身，到头来却发现只有请私教才是最有效的。

新中产女性、80后90后已然成为互联网理财教育的主力军，但这个群体还在进一步扩大，从一二线向三四线，从80后90后女性向大龄女性、大学生，互联网理财教育市场还有很大的发展空间。而互联网理财教育也在向个性化陪伴学习、大数据助力因材施教等方向发展。