信用卡消费之后 收到短信推荐分期服务（银行为什么这么热心）

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01，热心的短信和电话

网友小诗的经历，相信很多人都经历过：

我申请了一张信用卡，刚到手的卡刷的比较勤快。

有一次刷卡购物2000元，就收到短信提醒可以分期，分期开始第一个月什么都不用还，下一个月开始还款。

打电话去询问，银行客服态度很好，说得也很专业。不过因为不太懂，我并没有办理分期。

可是没过多久的话，又一次消费之后，有客服来给我打电话，问我要不要分期。同样是说了很多分期的好处。

比如说对将来提额有帮助。比如说分期开始，第一个月不用还款，第二个月才开始还。这样账期就变得很长，缓解了你的经济压力什么的。

信用卡消费分期，到底好不好呢?为什么银行这么热心推荐呢?

02，分期对于银行有什么好处?

这些年来，各家银行都把信用卡业务当成重点业务之一，随着多年的开发，每家银行都已经积累了海量的信用卡用户和数据。

下一步，通过信用卡获得收益，是银行的重点工作。

一个信用卡持有人，如果他一直都是正常刷卡消费，按时还款，从不逾期，从不分期，且使用无年费的信用卡。那么对于银行来说，这笔投资是亏的。

虽然客户刷卡，银行可以赚取商户的佣金，但是佣金的费率目前一般不超过0.6%，而你刷卡，其实是银行为你先垫款。银行的垫款，不管来自活期存款还是定期存款，都有利息成本的支出。

还要考虑运营成本及各类人工费用，银行的信用卡业务，更加不赚钱。

所以对于这类按时还款的人，银行基本没赚钱甚至是亏的。故而要从其他方面赚取收益，否则信用卡业务就是失败的。

信用卡业务主要的利润点就这么几个：分期的手续费、逾期的罚息和滞纳金、部分还款后产生的利息以及取现手续费。

其中的罚金和滞纳金，需要银行付出较高的风险成本。所以余下的几种，就成为了银行信用卡部门的主要着力点。

现在信用卡分期就是银行一块肥肉，所以各大银行都在纷纷叫用户去分期。

03，分期利率的坑

有些人可能会主观的认为信用卡分期手续费并不高，这是你没有完全搞懂其中的套路。

举个例子，信用卡账单12000元，利息全免，分期手续费是千分之六，如上表。

另一种计算方法是，全年付了864元手续费，不需要付一分钱的利息，借用12,000，感觉是不是很爽。

864÷12000=7.2%

当你听到7.2%的利率觉得很低的时候，只能怪你的数学没学好。

实际年利率=x*24*n*（n+1）,x是月费率=0.6%，n是月数=12，计算得出实际年利率为13.3%，这是一年期的，如果你按照两年期分期计算，实际年利率会更高。

计算以后大家就会有一个清楚的认识，1年期13.3%的年利率也就是我们平时所说的月息1分多，属于比较高的利率了。

关键的原因在于，银行并没有真正的借给你12000，并且借一年。实际上其中1000元借了一个月，其中2000元借了两个月……

所以实际上你相当于在这一年里面平均借用6000元。所以实际利率几乎是乘以2。

所以，如果在你有能力还款的时候尽量不要选择分期，听起来千分之六的手续费并不高，但那只是名义利率，实际利率要比那些高很多，没必要掏这个冤枉钱，当然在你无法归还全款的时候，分期可以避免征信受损，还是不错的。

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