短期着急用钱（可以这样搞）

「来源: ｜保底的钱 ID：baodidq」

之前跟大家提了一嘴，我买房差的160万缺口补上了，找的中介垫资，利息很高，年化已经超过20%了，但没办法，短期急用钱，就只能花钱办事了。

在找中介垫资之前，我其实考虑过一个利息更低（5.8%左右）、性价比更高的选择——

保单贷款。

可惜的是，我的保单贷款借不了160万那么多，所以最终还是没用上。

但如果只是借个几十万，急用钱的时候，保单贷款还是挺实用的。

比如说做生意资金回笼慢了，房子一买一卖短期周转不过来了，买定期理财的钱取回不来但着急用钱了，都可以考虑保单贷款。

保单，尤其是储蓄性保险的保单，本质就是你「资产」的一种，拿到保险公司，甚至拿到银行也可以作抵押贷款的。

首先说说，什么样的保单，能拿去贷款。

大部分有现金价值的长期险都可以，最常见的就是「年金险比如养老金、教育金」或者「终身增额寿险」。

我推荐的比如说守护神2.0（给孩子买或者夫妻互保）、光明慧选（养老金）、金满意足臻享版（强制储蓄的存钱罐）……这类有储蓄功能的保险产品，你就能用保单贷款。

光明慧选的合同截图

只要合同里提到保单贷款，那就能用。

具体怎么用呢？

先说「光明慧选养老年金险」吧，因为超多人都买它作为养老金补充，复利收益在3.5%左右，现在开始存钱，从55/60岁就可以开始领钱了，还能锁定光大集团的养老社区入住资格，买完就可以给父母或者公婆岳父母申请入住。（光明慧选：收益率更高了！）

当然，主要还是讲讲贷款规则。

1）能贷多少钱？

最多能贷现金价值的80%。

之前讲过，买光明慧选相当于往储蓄账户里存钱，它每年都会有利息，本金和利息加起来的钱，就可以理解为现金价值，你买完保险，保单上都会写明每一年的现金价值是多少。

假如说，我30岁开始，每年交5万，交10年，一共50万。

在我50岁时，想急用一笔钱给我儿子周转，

此时我的现金价值57.5万（本金+利息），也就是说，我最多能贷46万。

2）能贷多久？

每次贷款期限为180天，但不限制次数。

比如说，你第一次贷款，贷了两个月，贷款还清了。过了一段时间你缺钱了，你又可以第二次贷款。

3）利息多少？

利息按当时保险公司官网公布的贷款利率来。

比如说，光明慧选的公司是【光大永明人寿】，它在官网上公布的最新贷款年利率是4.85%，比民间借贷的10%便宜一半。

4）什么时候都能贷吗？

在保单过了犹豫期后，在首次领取养老金之前，都可以申请保单贷款。

比如说，我买了光明慧选，60岁开始领取养老金，那在60岁之前（犹豫期满后），都可以申请贷款。

5）如何办理贷款？

很简单，官方公众号就能办。

在公众号【光大永明人寿】，点击下方的【客户服务】-【保单服务】

点击【保单贷款】

注册之后，输入贷款金额就行了。

每次申请贷款最少2000块，

100万以下的贷款，通过人脸识别以后就能办理；

100万以上的贷款，人脸识别以后，会由人工第二次审核。

6）如何还款？

在同样的界面上，点进【保单还款】

然后银行卡划账给保险公司，划账成功，还款完成，非常简单。

……

再说一下守护神2.0的贷款规则。

守护神2.0不是专门的养老金，所以它不是按月给你打钱的，需要你自己去退保拿回钱，拿多少次、每次拿多少钱都可以自由决定，所以我建议大家把它作为教育金给孩子存一笔钱，并且附加投保人豁免（如果父母得病或身故，保费就由保险公司来交）

1）能贷多少钱？

最多能贷现金价值的80%。如果之前有欠款没还完，那就是【现金价值的80% - 欠款】后剩下的钱。

2）能贷多久？

每次贷款期限不超过6个月。如果到期没还完，没还的【本金+那一部分利息】将一起作为新的贷款本金计息。

3）利息多少？

根据官网最新公布数据，最近一期是年利率5.5%

4）什么时候都能贷吗？

合同有效期内都可以。

5）如何办理贷款？

比如说，我现在的现金价值是50万（本金+利息），我想取5万出来，那我可以通过【减保】提现5万。

如果你资金紧张，但不想去贷款，刚好账户里的钱又够，那可以直接减保把钱拿出来花。

守护神2.0你想啥时候减保取钱、取多少次、每次取多少钱都行；

光明慧选在开始领养老金之前都可以减保，但是减保之后每年领的养老金也会相对应的减少。

今天提到的这两种储蓄型保险都是属于长期资金规划范畴的，大家一定要做长期规划，把短期不会用到的闲钱投入进来，利用它不灵活的缺点，让它起到一个强制你储蓄的功能，最好是专款专用，比如说给孩子的、给养老的这样～