为什么美国还没有移动支付（扎克伯格的一句话亮了）

几十年来，中国各个方面都在向美国学习，但是在支付方面，中国做了与美国完全不同的道路选择。信用卡在中国普及多年，但普及率远不及美国，而美国在移动支付的普及率上也远不及中国。

那么，这是为什么呢？

美国社交软件之王Facebook的CEO扎克伯格在10月底出席听证会时，一个议员提出了灵魂一问：“为什么Facebook不做一个像支付宝一样的支付平台呢？”

扎克伯格当时的回答是：“中国的金融基础设施比美国先进很多。”

过了十几天之后，11月12日，Facebook正式推出全新支付平台Facebook Pay，让用户可以在旗下社交软件Facebook、Messenger、Instagram、WhatsApp之间进行支付交易，不仅可以汇款转账给朋友，还可以购物和捐款。定睛一看，这不就是美国版的微信支付吗？难道是扎克伯格受议员的启发，连夜要求技术人员复制一个微信支付的产品？美国社交之王也开始走上了Copy的道路上了？

为什么美国人喜欢信用卡？

2011年7月，支付宝在国内首推二维码支付。2013年8月，在拥有4亿用户的基础上，微信支付上线。次年春节，微信红包面世。在美国，具有象征意义的是苹果在2014年9月9日举行的 iPhone6 活动上推出 Apple Pay 。可以说苹果移动支付的发布时间并没有落后微信和支付宝多少，但国内和美国移动支付普及的情况却天差地别。根据 Bain Research 的数据显示，在国内，代表移动支付的微信支付和支付宝的渗透率分别为84%和81%，而传统支付方式现金，银行借记卡，信用卡的渗透率为64%，54%和52%。

在美国，情况截然不同。支付渗透率排名前四的全是传统支付方式：信用卡，现金，银行借记卡和支票，他们的渗透率分别为80%、79%、59%和53%。支付公司PayPal的渗透率为44%。Apple Pay，Venmo，Facebook Messenger 的渗透率分别是可怜的9%，7%和3%。

在美国人眼里只有“信用卡”，给人感觉就是多卡在手，天下我有。如果你在美国生活过，你就知道申请信用卡是一门必须学的技能，一张专门加油的信用卡，一张专门在超市消费的信用卡，一张专门去旅游的信用卡，还有各种各样的卡。为什么美国人这么喜欢信用卡呢？而不用移动支付呢？原因就是，在美国，信用卡和借记卡系统很完善，对大多数人来说都很适用。首先我们从消费者端说起。目前移动支付非常发达的国家，分别是阿根廷，印度，巴西，中国。在移动支付普及之前，他们都是高度以现金为基础的经济体。与管理一大堆现金相比，移动支付是一个巨大的进步，消费者享受其带来的便利。

支付的价值链

支付一个连接消费者，银行，商户的手段。商户要是强力推广移动支付，消费者也不得不用。但商户说：我可以帮你推广，但没有必要。从以下的例子可以看到移动支付在美国推广是有多么的太不给力了。一个名为“我是郭杰瑞”的视频制作者，他在纽约做了一个实地测试，看什么店铺是可以用ApplePay。他最常去的星巴克是可以用的，但我们熟知的Victoria’sSecret（维多利亚的秘密）和BurgerKing（汉堡王）大牌子竟然都不能用。路边摊也基本都也不能用。他得出了一个结论，如果连纽约都不用苹果支付，那美国其他地方用得更少。ApplePay在15年推出的，这个视频在知乎发布于2018年8月。3年过去了，ApplePay渗透率真是低得可怜。

Facebook Pay能改变局面？

ApplePay和FacebookPay看上去跟微信支付和支付宝一样。但实质上完全不一样。国内的用户不需要信用卡或借记卡即可访问支付宝和微信。而ApplePay和FacebookPay必须绑定信用卡或借记卡，只是通过移动支付将信用卡和借记卡数字化。ApplePay和FacebookPay改变了美国支付的价值链了吗？他们不仅没有改变价值链，还在整个价值链上多加了一环，或者说是取代了支付网关的地位罢了。

同时，美国有着相对来说严密而完善的金融监管体制，发展电子支付业务需要经历严格监管。

另外，硅谷就是无法衍生出像中国般成熟的移动支付体系。这当然不是硅谷自身的创新力不行，而是因为美国已经拥有了完善的信用卡支付体系，几十年来这个体系一直在不断地自我建设，自我强化，今天它已经到了针插不进水泼不入的地步，以致于Facebook也只能跟着中国移动支付的历史路径亦步亦趋。

而反观中国的移动支付，未来依然潜力无限。这一方面得益于支付宝和微信支付自身的奋进，另一方面也得益于中国并无类似于美国的这种历史包袱。今天，移动支付已经渗透到中国人生活的方方面面，哪怕十八线小县城里的菜市场小贩都在用移动支付收款，它的便捷性远超信用卡。